Una visuale completa del credito in sofferenza.

GMB Finance – Incaglio: cosa è e cosa comporta. GMB Finance spiega tutto quello che c’è da sapere in merito a questa situazione che accomuna numerose banche.

I crediti in sofferenza sono quei crediti bancari di cui non si è certi se si possono incassare o meno, visto che gli insolventi si trovano in una situazione di crisi e di conseguenza sono impossibilitati a pagare. È una condizione in cui si può imbattere sia la banca che gli intermediari finanziari che concedono prestiti e mutui e che dovrebbero essere rimborsati dai vari debitori.
 
In questo articolo si potrà comprendere come si comportano gli istituti di credito quando si trovano in situazioni del genere, e, in particolare, si potrà esaminare in modo dettagliato come sono le sofferenze bancarie e la fase dell’incaglio bancario.
 
Quando la banca non è certa di poter riscuotere un debito si parla di crediti in sofferenza o incaglio bancario, ciò implica che chi ha riscosso il finanziamento o il mutuo, purtroppo, sta attraversando un momento di crisi e di disagio economico e finanziario, che la maggior parte delle volte finisce per diventare una situazione di insolvenza dato il non pagamento delle rate insolute.
 
Quando un debitore si trova in uno stato di crisi finanziaria e ritarda il pagamento delle rate, incorre in una situazione chiamata incaglio bancario; dall’altro canto anche la banca subisce delle conseguenze trovandosi in una condizione di sofferenza bancaria, circostanza affine a quella che sta attraversando l’insolvente.
 
Sostanziale è, però, la differenza tra la situazione di incaglio e sofferenza. Nella situazione di incaglio è probabile che l’insolvenza sia solo un momento passeggero e che sarà risanata dall’insolvente stesso. Al contrario, se l’insolvente resta nella condizione di morosità e di conseguenza il credito non verrà mai saldato, ci si addentra in uno stato di sofferenza bancaria. Tale condizione avrà delle conseguenze sia nei confronti del debitore sia dell’istituto bancario.
Di conseguenza sarà l’istituto di credito stesso a dover segnalare questa situazione alla Banca d’Italia.
 
Si verifica questo stato di sofferenza quando l’insolvente non ha gli strumenti necessari per poter saldare le rate insolute di un prestito o mutuo, o quando l’ammontare degli addebiti nel suo conto corrente supera di gran lunga quella degli accrediti, sfociando così in una situazione di scoperto bancario.
 
La Banca d’Italia inoltra le segnalazioni alla Centrale Rischi quando lo stato di crisi dell’insolvente è momentaneo. Precedentemente all’invio delle segnalazioni si deve controllare e appurare una condizione di incaglio bancario che trascina l’insolvente ad essere indicato, alla banca, come cattivo pagatore.
 
Nella condizione di incaglio bancario, normalmente, l’istituto di credito fissa una data entro la quale le rate insolute devono essere saldate. Se ciò non accade l’incaglio bancario muta, diventando un credito in sofferenza.
 
La prima conseguenza a questo mutamento è il fatto che la segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia perdurerà finché il debito non verrà sanato.
 
Se il debitore non riesce a saldare il debito, e di conseguenza non può cancellare la segnalazione, potrà proporre un piano di saldo e stralcio alla banca. Il saldo e stralcio è un’intesa tra istituto bancario e insolvente per pattuire una somma più bassa rispetto a quella che doveva pagare. La condizione di saldo e stralcio non è positiva solo per l’insolvente ma anche per l’istituto bancario, visto che grazie a questa soluzione può ottenere il pagamento, perlomeno, di una porzione del debito, avendo così la possibilità di superare lo stato di sofferenza bancaria e di credito in sofferenza.
 
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GMB Finance vanta un’esperienza decennale in questo campo, per questo è in grado di forniti il giusto sostegno per poter intervenire il prima possibile nel modo più opportuno e adeguato.
 
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